Вы обратились в страховую компанию за выплатой (неважно по какому виду страхования ОСАГО, КАСКО, имущество) и после множества процедур наконец-то ждете долгожданную страховку, но, увы, полученная сумма страхового возмещения оказалась меньше ожидаемой. Знакомая ситуация, не правда ли?!
Для того чтобы разобраться с этой проблемой необходимо определиться с несколькими моментами. Обычно факт недоплаты выясняется по-разному: выплаченной суммы явно не хватает на предстоящий ремонт или сумма начисленных средств не соответствует сумме указанной в отчете оценщика и т.д. Необходимо понять, сколько Вам недоплатили. Можно обратиться к страховщику и попросить копию отчета об оценке, на основании которого составлен страховой акт. Скорее всего, страховщик откажет, но здесь есть исключение, связанное с ОСАГО. Законом установлено, что частью страхового акта является акт осмотра поврежденного имущества и отчет оценщика, и отказ страховщика представить отчет незаконен и наказуем. При этом в любом случае Вам легче организовать оценку за свой счет у независимого оценщика и убедиться, что сумма выплаты не занижена. Но здесь нужно понимать, что оценщик оценщику рознь (наличие квалифицированных инженеров и специалистов, специальных программ и материально-технической базы, опыта и т.п.). На рынке существуют несколько независимых оценщиков, способных сделать нормальный отчет об оценке. В подборе оценщика и взыскании недоплаченной суммы страхового возмещения может помочь квалифицированный юрист.
Не забывайте, что самостоятельный поход к оценщику до обращения в страховую компанию грозит Вам неприятностями, поскольку право страховщика на оценку убытка никто не отменял и никто не снимал обязанности со страхователя, предоставить поврежденное имущество для осмотра страховщику, не бегите впереди паровоза, это может привести к безвозвратной потере затраченных денег.
Ни один страховщик не заплатит Вам всех денег, если существуют спорные моменты по размеру убытка, поэтому поход в суд почти неизбежен. Если сумма недоплаты составляет до 20 000 рублей идти в суд, бывает не всегда оправданно. Так как Ваши расходы могут превысить полученную сумму. Вам надо будет заплатить за собственную оценку (в среднем 5 000 - 10 000 рублей), если не Вы будете ходить по судам, то нанять представителя, что тоже не бесплатно, оплатить госпошлину, сделать нотариальную доверенность. И потом в суде придется заказывать экспертизу, которая подтвердила бы выводы Вашей оценки и опровергла бы оценку страховщика. А если судебная оценка будет на стороне страховщика, то Вы точно ничего не получите и никто Вам не вернет потраченных денег. Если сумма недоплаты значительна, то идти в суд и добиваться справедливой выплаты просто необходимо. Обычно страховые компании этим и пользуются, экономя свои деньги за Ваш счет, зная, что большинство «обиженных» страхователей никуда не обращаются.
Вы взяли кредит в банке на покупку машины, квартиры, завода.... В большинстве банков при кредитовании под залог имущества, для получения кредита, это имущество необходимо страховать. Например, при покупке авто необходимо оформить КАСКО, при оформлении ипотеки, застраховать квартиру, жизнь и здоровье заемщика (ипотечное страхование) и т.д. Все вроде бы понятно, банк рискует своими деньгами при выдаче кредитов, и требование страховать залоговое имущество или жизнь и здоровье заемщика его право. Но, к сожалению, иногда при наступление страхового случая права заемщика, в данной схеме могут просто не учитывать. Давайте рассмотрим несколько распространенных случаев, когда страховщик платит меньше положенного:
1. Вы взяли автомобиль в кредит и по условиям банка оформили полис КАСКО, все шло хорошо Вы платили по кредиту и пользовались Вашим авто, вдруг случилась неприятность, Ваш автомобиль украли или вы попали в ДТП и авто не подлежит ремонту. И тут заемщик (страхователь) может столкнуться с ситуацией, когда страховая компания просто погасит сумму долга по Вашему кредиту. Учитывая то, что Вы какое-то время погашали кредит и, возможно, сумма долга осталась совсем несущественной, выплата может оказаться совсем маленькой. Хотя Вы то, страховали автомобиль на его полную стоимость и платили за страховку соответственно. В данном случае страховая компания должна оплатить полную стоимость застрахованного автомобиля, банк должен погасить остаток Вашей задолженности по кредиту, а разницу вернуть Вам.
2. Ситуация описанная выше также относится и к договорам страхования жизни и здоровья заемщиков, на случай смерти или инвалидности (постоянной утраты трудоспособности). Страховая компания может просто погасить сумму задолженности по кредиту, и не учитывать, что договор был оформлен совсем на другую сумму.
3. Когда Вы оформляете кредит на несколько лет, и по условиям банка должны страховать залоговое имущество, следите, чтобы полис был выписан на год, а не на весь период кредитования. А то потом Вы можете столкнуться с ситуацией, когда страховая компания вычтет из страхового возмещения, сумму страховой премии за весь период действия полиса, а если он, допустим, выписан на 5 лет, то может получиться так, что страховой выплаты даже не хватит, чтобы рассчитаться с банком по кредиту.
При страховании залогового имущества и страховании жизни и здоровья заемщика, как правило, в договорах страхования выгодоприобретателем указывается банк - кредитор. Поэтому для отстаивания Ваших интересов рекомендуем обращаться за помощью к юристу или адвокату, специализирующемуся на страховых спорах и имеющего соответствующую судебную практику, без профессиональной помощи Вам будет не обойтись.
Ваш автомобиль получил серьезные повреждения и в страховой компании посчитали, что он не подлежит ремонту - проще говоря, произошла полная гибель застрахованного имущества (тотал). В разных страховых компаниях существуют разные методики расчета ущерба, в одной полная гибель может считаться при стоимости ремонта автомобиля составляющей 80 процентов от страховой стоимости в другой 70, это прописано в правилах страхования, являющихся частью договора страхования. В данном случае возможно несколько вариантов развития событий.
Если Вы согласны со страховой компанией и видите, что ремонт действительно делать не целесообразно, то Вы имеете полное право отказаться от годных остатков Вашей машины в пользу страховщика и рассчитывать на полную выплату за минусом амортизационного износа, если он предусмотрен правилами страхования. Если Вы решили оставить то, что осталось от Вашего автомобиля себе, то можете столкнуться с тем, что страховщик сильно завысит стоимость годных остатков и вычтет их из Вашего страхового возмещения, то есть сумма выплаты может оказаться существенно меньше, чем вы рассчитывали. В данном случае, добиться справедливости можно только через суд, проведя перед этим независимую оценку стоимости годных остатков.
В другом случае Вы видите, что полученные повреждения явно не дотягивают до признания автомобиля тотальным. Иногда страховой компании выгодно дотянуть калькуляцию до признания автомобиля тотальным, ведь ремонт это недешевое удовольствие. А признав автомобиль тотальным, можно вычесть стоимость годных остатков и амортизационный износ. Вот и получается что сумма выплаты при полной гибели застрахованного автомобиля, может быть гораздо меньше, чем при его ремонте. В данной ситуации необходимо провести свою независимую экспертизу стоимости, полученных повреждений и через суд добиваться справедливости.
Главное помните, оставлять или нет годные остатки себе, решаете только Вы, а не страховая компания, таков закон.
Main (fax): +7(347) 272 47 46
Mobile: +7(919) 155 09 04,
Email: ufa-adv@yandex.ru
Web: www.ufa-advokat.ru
Россия, 450008, город Уфа, улица Кирова, дом 1, офис 126, "Дом Профсоюзов"